Cukup banyak calon customer yang kami jumpai menjadi bingung dalam mengambil keputusan membeli asuransi yang mana.  Apalagi setelah berupaya mencari info lebih jauh di dunia maya ini, karena sudah sangat banyak yang menjadi "latah" dengan opini untuk memisahkan asuransi dengan investasinya. Sebaiknya membeli Unit Link atau membeli secara terpisah (Asuransi murni + Reksadana) ?  Jawabannya sangat tergantung pada tujuan dan kondisi rencana keuangan anda kedepan.  

Unit Link adalah Program asuransi jiwa seumur hidup (whole life) yang dikombinasikan dengan program alternatif investasi.  Unit Link memberikan manfaat ganda dengan pelaksanaan program  yang sangat fleksibel, sehingga dapat di proyeksikan untuk berbagai kebutuhan rencana keuangan masa depan keluarga.  Dalam hal ini, tertanggung akan di proteksi terhadap resiko kehidupan seperti : meninggal, penyakit kritis, Cacat Tetap Total, Kecelakaan, Santunan Kesehatan, hingga manfaat Stop dan dilanjutkan pembayarannya.  Jadi ketika dalam resiko, akan diperoleh sejumlah uang pertanggungan dan saldo investasi.  Bila berhenti atau polis di tutup di tengah masa asuransi, akan diperoleh sejumlah saldo investasi dengan jumlah yang menyesuaikan pertumbuhan investasi global (bisa lebih besar dari deposito).

Asuransi murni yang menggunakan jenis whole life akan melindungi tertanggung seumur hidup (hingga usia 100 thn) dengan manfaat pasti yang ditentukan diawal kontrak dan tidak bisa di rubah.  Dalam pilihan ini akan memperlihatkan pembayaran premi yang lebih tinggi untuk mendapatkan uang pertanggungan yang sama. 

Asuransi murni yang menggunakan Term life , tersedia pilihan untuk tahunan dengan premi yang akan terus meningkat sesuai pertambahan resiko usia dan pilihan untuk kurun waktu (beberapa tahun) dengan premi yang sama/flat setiap tahunnya). Asuransi Term Life merupakan jaminan kontrak (manfaat pasti) terhadap proteksi jiwa tertanggung dalam kurun waktu tertentu. 

Asuransi murni juga dapat ditambahkan dengan berbagai asuransi tambahan lainnya yang kesemuanya itu harus di tentukan di awal kontrak (tidak fleksibel).  Jadi ketika dalam resiko, maka akan diperoleh sejumlah uang pertanggungan sesuai kontrak awal.  Dan ketika berhenti atau polis di tutup di tengah masa asuransi, maka terhadap nilai tunai berlaku ketentuan :

• Asuransi murni yang whole life dan term life untuk kurun waktu tertentu akan memberikan nilai tunai dengan jumlah yang telah ditentukan di awal kontrak (perhitungan return seperti deposito).
• Asuransi murni yang Term life tahunan tidak memberikan tambahan nilai tunai atau saldo investasi.

Untuk contoh tertanggung seorang pria usia 30 tahun dengan uang pertanggungan Rp 500.000.000 untuk proteksi seumur hidup (hingga usia 100 thn) dan juga bila untuk proteksi selama 20 tahun kedepan.  Maka akan memberikan perbandingan hasil :

• Unit Link membutuhkan pembayaran Rp 5.600.000 selama 6 thn (Modal = 33.600.000)  dan tersedia saldo investasi di usia 50thn atau 20 thn kemudian Rp 42.228.000 (16%).
• Asuransi Murni Whole life (seumur hidup) membutuhkan pembayaran Rp 5.520.000 selama 20 thn (modal = 110.400.000) dan tidak ada saldo investasi.   Sehingga untuk investasinya menggunakan reksadana dengan hasil dalam tabel (tidak signifikan). 
• Asuransi Murni Term Life yang pembayaran flat (hingga 20 thn kedepan) membutuhkan pembayaran Rp 3.330.000 selama 20 thn (modal = 66.600.000) dan tidak ada saldo investasi.  Sehingga untuk investasinya menggunakan reksadana dengan hasil dalam tabel.  

Untuk lebih memudahkan tampilan perbandingan, kami sampaikan dalam bentuk tabel  sebagai berikut :

 Data dalam tabel, tercatat perbandingan Unit link dengan Asuransi Murni Term Life :

• Bila terjadi Resiko dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian), maka Unit Link akan memberikan UP dasar 500 JT + saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara pilihan asuransi murni Term life memberikan Up 500 JT dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila putus kontrak dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian), maka Unit Link akan memberikan saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara Term life tidak memberikan Up dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila tidak terjadi Resiko dalam masa proteksi hingga 20 thn kemudian (manfaat akhir kontrak),  maka Unit Link tidak memberikan UP dan hanya memberikan saldo investasi  Rp 377.798.000 (16%). Sementara pilihan asuransi murni Term life juga tidak memberikan Up  dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 303.817.949 (16%). Namun, Unit link masih memungkinkan untuk dilanjutkan hingga usia 100 thn dengan UP Rp 500.000.000 tanpa membayar premi apapun lagi, sementara Asuransi murni term life harus berhenti dan bila hendak memiliki UP sebesar Rp 500.000.000 harus kembali membeli dengan proteksi hanya sampai usia 65 thn dengan pembayaran premi Rp 13.400.000 selama 15 thn (Hal ini jauh lebih mahal).

Data dalam tabel, tercatat perbandingan Unit link dengan Asuransi Murni Whole Life :

• Bila terjadi Resiko dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian) maka Unit Link akan memberikan UP dasar 500 JT + saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara pilihan asuransi murni Whole life memberikan Up 500 JT dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila putus kontrak dalam masa proteksi (misal : 10 thn kemudian) maka Unit Link tidak memberikan UP dan hanya memberikan saldo investasi  Rp 65.591.000 (16%).  Sementara whole life juga tidak memberikan Up dan Reksadana memberikan saldo investasi Rp 56.143.693 (16%).
• Bila tidak terjadi Resiko dalam masa proteksi hingga usia 100 thn kemudian (manfaat akhir kontrak),  maka Unit Link hanya akan memberikan saldo investasi yang sangat besar, dimana pada usia 85 thn saja sudah mencapai Rp 59.935.263.000 (16%) atau Rp 8.777.822.000 (12%).   Sementara pilihan asuransi murni Whole life memberikan Up  Rp 500.000.000 dan Reksadananya tidak memberikan saldo investasi yang signifikan, karena selisihnya hanya dengan Rp 80.000/thn selama 20 thn.

Unit link memberikan fleksibelitas dan keleluasaan pada customer bila kelak rencana keuangan tsb di gunakan untuk kebutuhan yang lainnya, misal untuk proteksi yang lebih panjang atau persiapan pensiun atau persiapan dana warisan hingga akhir kehidupan.  Sementara pilihan untuk membeli terpisah, yaitu asuransi murni (Whole life maupun Term Life) dan Reksadana tersebut tidak dapat di lakukan perubahan rencana keuangan termasuk besarnya UP dan premi dan cara bayar, kecuali terhadap reksadananya.  Dalam hal ini, Peluang untuk menerima UP 500 JT dengan biaya yang jauh lebih murah adalah di Unit Link daripada pilihan membeli terpisah (asuransi murni + Reksadana). 

Dari tabel tersebut diatas juga dapat dilihat, bahwa secara umum Unit Link dapat memberikan berbagai keunggulan daripada Asuransi murni baik yang whole life maupun Term life. Dalam hal ini, biaya asuransi program Unit Link lebih murah dan pertanggungannya juga lebih besar. Namun demikian bukan berarti Asuransi Term Life tidak penting atau tidak akan dibutuhkan lagi oleh masyarakat customer. Bila di lihat dari maksud dan tujuan berasuransi, memilih Asuransi murni Term Life adalah manfaat kontrak pasti untuk kondisi yang sangat berisiko tinggi dalam kurun waktu tertentu. Tentu sangat wajar bukan, kalau dalam perhitungannya kemudian akan menunjukan biaya yang lebih mahal. Mahal karena harus membayar 2 (dua) hal tersebut, Kepentingan yang sangat beresiko besar dan manfaat kontrak pasti.

Asuransi Term life adalah program yang sudah ada sejak dahulu kala jauh sebelum unit link ada. Tentunya saat itu tidak ada pilihan proteksi lain kecuali melindungi diri dari resiko kehidupan dengan Asuransi Term Life. Dan hingga kini Asuransi Term Life juga masih sangat di butuhkan bila seseorang dalam kurun waktu yang singkat akan menghadapi suatu kondisi yang beresiko tinggi ( Tugas kerja ke daerah konflik, mengambil pinjaman bank, dsb ), maka sangat perlu untuk mengambil program asuransi term life.  Dengan uang pertanggungan yang sama akan membutuhkan budget yang lebih murah di Term life.  Contoh : untuk uang pertanggungan 500 juta untuk masa proteksi 1 tahun hanya di butuhkan premi Rp 2.270.000 dan tahun selanjutkan akan terus meningkat atau premi 3,300.000 flat selama 29 thn kedepan, sedangkan Unit Link membutuhkan budget Rp 5.600.000..

Kecuali dalam kondisi yang sama, anda berfikir untuk kebutuhan lainnya yang lebih luas atau sekalian untuk kebutuhan rencana keuangan masa depan lainnya. Tentunya anda siap membayar lebih mahal di depan, tapi seluruh kebutuhan rencana keuangan masa depan dapat terpenuhi dengan sangat feksibel. Mungkin saja di awal anda membutuhkan untuk proteksi pinjaman bank, kemudian berlanjut untuk tugas kerja ke daerah konflik, bahkan saat dimana anda memiliki tanggung jawab yang sangat besar terhadap anak anak yang segara masuk usia kuliah, dan kodisi kondisi seterusnya hingga sampai dimana anda tidak lagi memiliki tanggungan yang berarti. Nah, Ketika tanggung jawab yang di proteksi tersebut tidak ada lagi, anda masih dapat mempergunakan program unit link untuk maksud warisan pada anak cucu tercinta. Karena hanya dengan asuransi anda dapat melipat gandakan nilai uang dalam bentuk aset positip yang langsung dapat dimiliki secara utuh dengan modal yang sangat kecil.

Dengan demikian sangat jelas bukan, dimana posisi mafaat penggunaan program Unit Link dan juga Asuransi Murni (Whole life &Term Life) dalam kehidupan ini. Karena itu, pastikan kebutuhan asuransi anda sesuai dengan tujuan dan kondisi keuangan anda kedepan bersama Konsultan Keuangan, Perencana Keuangan, Financial Consultant, atau Agen Asuransi yang professional dan berkomitmen jangka panjang. Dengan demkian program asuransi yang anda miliki akan sangat berfungsi maksimal untuk masa depan anda yang gemilang bersama keluarga tercinta.

Sangat banyak opini tentang hal ini, sekarang bagaimana pandangan anda terhadap pilihan membeli Unit link atau membeli secara terpisah (asuransi Murni + Reksadana) ?  Silakan sampaikan komentar dan tanggapan anda dengan tuntas ( Klik di sini )